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牛市别忽视投资连结险有

2019-01-15 00:36:40

  牛市别忽视投资连结险

  今年股市大牛市,基金、券商集合理财产品等代客理财的投资品种都成为了今年的大热。与此相比,曾经红火过一时的投连险似乎乏人问津。难道投连险就真的糟糕到如此地步,多数投资者已经将其彻底遗忘了吗?

  投连险也可以很赚钱

  所谓投连险,是指保护缴纳的保费一部分作为身故保障的保费,另一部分则进入投资账户,由保险公司代为投资,所有投资收益扣除必要管理费用后均归投资者所有。此类保险早在上个世纪60年代便在发达国家的寿险市场占据重要地位,1999年平安保险将这一重要保险品种引入中国。

  然而,投连险在内地发展并不顺利。一方面投连险引入没有难过与悲伤初期,许多保险代理人用不恰当的宣传误导投保者,导致许多投保者买后有上当受骗的感觉;另一方面,也是投连险生不逢时,推出没多久就碰上A股持续多年的大熊市,许多品种收益欠佳甚至反有亏损。不少投资者因此对投连险有了负面的“刻板印象”,从而对投连险彻底放弃希望。

  其实,投连险的表现更多取决于保险公司的投资水平。事实上,即使在A股大熊市中,也有一些投连险获得了不俗的表现。以新华人寿现已停售的“世纪之约”投资放屁泥连接险为例,这款投连险于2000年6月30日正式推出,其单位净值为1元。至2007年9月30日单位净值达到5.6899元,7年零3个月整整增值468%。当然,这款投资连接险的“投资”能力不仅表现在单纯的增值数字上。2000年6月30日至2005年7月21日,上证指数下跌47.07%,而同期“世纪之约”的单位净值却上升至1.3360元,不但使投资者规避了上证指数几近腰斩的风险,还带来了33.60%的收益。

  同为代客理财类产品,虽然投资连接险在费用和灵活性上多有被人诟病的地方,但单论投资业绩,其没有道理先天就输于基金或者券商集合理财产品。仅仅因为部分产品过去的不佳就将其一棍子打死,未免武断了一些。

  投连险强调收益平稳

  当然,投资连接险终究是一款以保险形式存在的投资产品,所以绝大多数市面上的投资连接险产品都做得比较稳健,其表现更类似于基金中的混合型基金。

  以太平人寿“太平智投投连险”动力增长账户为例

,其1月4日的买入价为1.7814元,而近10月11日的买入价为3.8431元,增值115.73%。单以增长率而言,也许不如许多增长型基金出色。但是我们也必须注意到,其动力增长账户有着相当出色的抗跌性。比如“5·30”期外拉手间,虽然沪深股市经历了大跌,但是此账户却不跌反涨。

  又比如中国平安((601318行情,股吧))(140.72,-3.41,-2.37%)“基金投资账户”,其1月4日的买入价为1.9998元,而近9月27日公布的买入价为3.5278元,增幅为76.41%,收益率同样和大多混合型基金类似。但同样在“5·30”期间,此账户同样没有面临大跌,5月31日买入价为2.8498元,6月14日则快速升至2.9920元。

  投连险新规间接提升收益

  保监会此前修订的《投资连结保险精算规定》已经于10月1日正式实施。这对于打算购买投连险的投保者而言,意味着购买时的相关费用大大降低,从而间接提升了投资收益。本次新规对于提升投资收益的益处大致表现在以下几个方面:

  一、降低了初始费用。以往,年的初始费用甚至会高达70%,即使投连险有再高的投资收益,在初几年也会因为高昂的初始费用而化为乌有。本次新规规定,期交的年初始费用不得超过50%,这意味着投保者费用可以进入投资账户的资金将增加,进而增加投资收益。

  二、买卖差价缩不得超过2%。投连险不像基金设有认购或赎回费用,但是却以买入价和卖出价的差价来变相收取这部分费用。在前几年,部分投连险的买入价和卖出价差价达到5%,如今买卖差价下降至2%,大致与基金1.5%的认购费+0.5%的赎回费齐平,。

  葡甲胺和大熊市的转换,及早转换账户自然大有好处。若某投连险账户过少甚至只有1个,那么投保人就没有资产配置的余地了。

  二、账户管理费。考虑到账户管理费是每年收取而且是针对投资账户总额计算,这笔费用小小的差价都会引起长期的收益差别,一般而言管理费是越低越好。

  三、保单管理费。这可算是一笔比较无厘头的费用,虽然每年不足100元,但让人看着不爽。为了加强竞争力,越来越多的投连险产品已经免收保单管理费了。

  四、净值披露。不同的投连险在投资账户的净值披露上差别很大。有的是一个月披露一次,有的是一周或者两周披露一次,当然也不乏一天披露一次的。虽然投连险讲究的是长期投资,但作为投保人,终究是希望自己能够了解保险公司每天的投资业绩如何。因此,投连险净值披露越频繁越好。除此以外,部分投连险也会如基金那样每月公布一份投资报告,这对于投保人更好了解保险公司的投资思路和理念将更有帮助。

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